Mint ahogy az közismert 2024 márciusától új korszak köszönt be a lakásbiztosítás piacán. A cél a lakásbiztosítási alulbiztosítottság csökkentése és a piaci verseny élénkítése. A változások jelentős teendőket jelentenek biztosítók és biztosításközvetítők számára egyaránt. A lakásbiztosítási kampány átrendezheti a piaci erőviszonyokat biztosítók között, az alkuszok és többes ügynökök számára pedig üzleti lehetőséget jelent. A lényeg, hogy az ügyfelek érdeke érvényesüljön, és megfelelő lakásbiztosításokkal rendelkezzenek. Az alábbiakban összegyűjtöttünk minden fontos információt a témában.

Biztosítottság, alulbiztosítottság

Minden biztosításközvetítő tisztában van vele, hogy a több éve kötött, és azóta nem karbantartott lakásbiztosítási szerződés esetében fennáll a veszélye annak, hogy kár esetén nem nyújt megfelelő kártérítést a biztosítás. Alulbiztosítottságról beszélünk, „ha lakásunk, házunk újjáépítésének, ingóságaink újrabeszerzésének költségei meghaladják a szerződésben rögzített úgynevezett biztosítási összegeket” (MABISZ). A biztosítási összeg ugyanis a kártérítés felső határa. Alulbiztosítottsághoz vezethet a magas infláció, növekvő építőanyag és alapanyag árak, emelkedő munkadíjak, energia költségek, valamint például, ha az alapterület helytelenül került megadva a biztosítás kötésekor.

Következésképp – és alkuszok, többes ügynökök ezt is jól tudják – 2-3 évente mindenképp célszerű felülvizsgálni a korábban kötött lakásbiztosítási szerződésünket, adott esetben újat kötni.
És ne felejtsük el azt sem, hogy a hazai lakásállomány mintegy 72%-a biztosított, ami nemzetközi összehasonlításban is magas arány. Ugyanakkor a maradék 28% százalék több mint 1 millió ingatlant jelent, amelynek tulajdonosai kártérítés nélkül maradnak, ha valamilyen, egyébként biztosítható esemény bekövetkezik.

25/2023. (II. 1.) Kormányrendelet

2023. januárban az akkor még Gazdaságfejlesztési Minisztérium (GFM, 2024. január 1-től Nemzetgazdasági Minisztérium, NGM) vezetésével megkezdődött egy olyan szabálymódosítási csomag kidolgozása, amely élénkíti a versenyt a lakásbiztosítások piacán. A kormány 2023. február 1-jei ülésén elfogadta a GFM javaslatát és a lakásbiztosítások szabályozásának átalakításáról döntött. A vonatkozó jogszabály „A Kormány 25/2023. (II. 1.) Korm. rendelete a vagyonbiztosítási szerződésekre alkalmazandó egyes vészhelyzeti szabályokról” a Magyar Közlöny 2023. évi 17. számában, 2023. február 1-jén került kihirdetésre, és 2023. április 30-án lépett hatályba. A rendelet értelmében:

  • Ha jelzáloghitel-szerződés megkötéséhez az adott ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítás szükséges, akkor a hitelezőnek a jelzáloghitelre vonatkozó, személyre szóló tájékoztatás során be kell majd mutatnia az MNB Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás (MFO) kalkulátorának használatát, amely segít a fogyasztóknak, hogy a számukra legkedvezőbb biztosítási ajánlatot választhassák ki.
  • A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) meghatározásakor figyelembe kell venni a jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítás díját.
  • A lakáscélú ingatlant érintő, határozatlan időre kötött vagyonbiztosítási szerződés vonatkozásában a biztosításközvetítőnek kifizetett javadalmazás összege nem haladhatja meg az éves biztosítási díj 20%-át.
  • A lakáscélú ingatlant érintő, határozatlan időre kötött vagyonbiztosítási szerződés vonatkozásában a biztosítóval szerződő fél jogosult arra, hogy – a biztosítási évfordulón túl – minden év márciusában – március 31-ig a biztosítóhoz beérkezően – költségmentesen élhessen egy további felmondási lehetőséggel a rendes felmondás szabályai alapján.

 Az NGM által pontosított részletek a felmondással kapcsolatban

Az NGM közigazgatási államtitkára a FBAMSZ, illetve a MABISZ felé megküldött tájékoztatásában pontosított számos részletet. Az egyik legfontosabb, hogy a lakáscélú ingatlant érintő kizárólag ingóságbiztosítási szerződések a lakáscélú ingatlant érintő vagyonbiztosítási szerződések körébe tartoznak, vagyis a kizárólag ingóságbiztosításokra is kiterjed a felülvizsgálat és váltás lehetősége.

A szabályozás tehát az alábbiakra vonatkozik:

  • Lakáscélú ingatlanok
  • Ingatlan fedezetet tartalmazó
    • lakásbiztosítás
    • társasház biztosítás
  • Kizárólag ingóságra kötött biztosítás
  • Határozatlan idejű szerződések
    • beleértve az olyan határozott idejű szerződéseket is, amelyekben a tartam lejártakor a biztosítási szerződés automatikusan, a felek külön jognyilatkozata nélkül a következő biztosítási évre is létrejön
  • Tartamkedvezménnyel létrejött lakásbiztosítási szerződések is

A határozott időre (pl. 3 évre) kötött szerződések nem szüntethetők meg, kivéve, ha a biztosító ebbe külön beleegyezik. A határozatlan idejű, hűségkedvezménnyel kötött lakásbiztosítás akkor mondható fel, ha az ügyfél a kedvezmény arányos részét visszafizeti.

A biztosítók február 15-ig az érintett lakásbiztosítási ügyfeleiket egységes (az MNB által fogalmazott) levélben tájékoztatják a felmondás lehetőségéről és határidejéről, valamint a szerződés díjrendezettségéről.

A lakásbiztosítás – évfordulótól független – felmondására csak március 1. és március 31. között van lehetőség, ingyenesen, indoklási kötelezettség nélkül. A felmondást írásban, az ügyfél nevének, címének és kötvényszámának megadásával kell megtenni. Március 1. előtt nem mondható fel szerződés (csak évfordulóra), de 2024-ben az ünnepnapok miatt a felmondás 2024. április 2-án is beérkezhet a biztosítóhoz. A lakásbiztosítást felmondó dokumentumban célszerű hivatkozásként megjelölni az évfordulótól eltérő okot (márciusi felmondás). Független biztosításközvetítő általi felmondás esetén a biztosítók az eddig alkalmazott eljárásokat fogadják el.

A lakásbiztosítási szerződés a felmondás biztosítóhoz történő beérkezést követő 30. napon szűnik meg. Azok az ügyfelek, akik a biztosítási díjat hosszabb időszakra (akár az egész évre) előre megfizették, a felmondási idő lejárta utáni részt visszakapják.

A felmondást követően a biztosító haladéktalanul ismételt tájékoztató levelet küld az ügyfél számára, aminek tartalmaznia kell minden lényeges információt. Ennek megfelelően azt is, hogy az ügyfélnek van-e díjhátraléka, az mekkora összeg, hogyan rendezhető és, hogy a 30 napos felmondási idő melyik napon jár le. A díjhátralék rendezésének végső határideje a felmondási idő utolsó napja. Ha nem történik meg a rendezése, akkor a szerződés hatályban marad. Ha az ügyfél már új szerződést kötött, akkor a kettős biztosítás kapcsán a biztosítótársaságok egyedi mérlegelés alapján hoznak döntést, előzetes információk alapján várhatóan az ügyfél javára.

Az ügyfélnek kötelessége a szerződés díját rendezni a felmondott szerződés megszűnésének napjáig. Ellenkező esetben a felmondás nem érvényes. Az NGM elvárása a biztosítók felé, hogy amennyiben a felmondás az időszak végén érkezik be a biztosítóhoz, és az ügyfélnek díjhátraléka van, akkor is legyen lehetősége a 30 napos felmondási időn belül a díjhátralék rendezésére.

Az MNB részéről preferált a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás (MFO) választása. Az MNB által meghatározott keretrendszerű MFO termék a piac 14 lakásbiztosítója közül már 13 szereplőnél elérhető.

25/2023. (II. 1.) Kormányrendelet

2023. januárban az akkor még Gazdaságfejlesztési Minisztérium (GFM, 2024. január 1-től Nemzetgazdasági Minisztérium, NGM) vezetésével megkezdődött egy olyan szabálymódosítási csomag kidolgozása, amely élénkíti a versenyt a lakásbiztosítások piacán. A kormány 2023. február 1-jei ülésén elfogadta a GFM javaslatát és a lakásbiztosítások szabályozásának átalakításáról döntött. A vonatkozó jogszabály „A Kormány 25/2023. (II. 1.) Korm. rendelete a vagyonbiztosítási szerződésekre alkalmazandó egyes vészhelyzeti szabályokról” a Magyar Közlöny 2023. évi 17. számában, 2023. február 1-jén került kihirdetésre, és 2023. április 30-án lépett hatályba. A rendelet értelmében:

  • Ha jelzáloghitel-szerződés megkötéséhez az adott ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítás szükséges, akkor a hitelezőnek a jelzáloghitelre vonatkozó, személyre szóló tájékoztatás során be kell majd mutatnia az MNB Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás (MFO) kalkulátorának használatát, amely segít a fogyasztóknak, hogy a számukra legkedvezőbb biztosítási ajánlatot választhassák ki.
  • A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) meghatározásakor figyelembe kell venni a jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítás díját.
  • A lakáscélú ingatlant érintő, határozatlan időre kötött vagyonbiztosítási szerződés vonatkozásában a biztosításközvetítőnek kifizetett javadalmazás összege nem haladhatja meg az éves biztosítási díj 20%-át.
  • A lakáscélú ingatlant érintő, határozatlan időre kötött vagyonbiztosítási szerződés vonatkozásában a biztosítóval szerződő fél jogosult arra, hogy – a biztosítási évfordulón túl – minden év márciusában – március 31-ig a biztosítóhoz beérkezően – költségmentesen élhessen egy további felmondási lehetőséggel a rendes felmondás szabályai alapján.

Az NGM által pontosított részletek a felmondással kapcsolatban

Az NGM közigazgatási államtitkára a FBAMSZ, illetve a MABISZ felé megküldött tájékoztatásában pontosított számos részletet. Az egyik legfontosabb, hogy a lakáscélú ingatlant érintő kizárólag ingóságbiztosítási szerződések a lakáscélú ingatlant érintő vagyonbiztosítási szerződések körébe tartoznak, vagyis a kizárólag ingóságbiztosításokra is kiterjed a felülvizsgálat és váltás lehetősége.

A szabályozás tehát az alábbiakra vonatkozik:

  • Lakáscélú ingatlanok
  • Ingatlan fedezetet tartalmazó
    • lakásbiztosítás
    • társasház biztosítás
  • Kizárólag ingóságra kötött biztosítás
  • Határozatlan idejű szerződések
    • beleértve az olyan határozott idejű szerződéseket is, amelyekben a tartam lejártakor a biztosítási szerződés automatikusan, a felek külön jognyilatkozata nélkül a következő biztosítási évre is létrejön
  • Tartamkedvezménnyel létrejött lakásbiztosítási szerződések is

A határozott időre (pl. 3 évre) kötött szerződések nem szüntethetők meg, kivéve, ha a biztosító ebbe külön beleegyezik. A határozatlan idejű, hűségkedvezménnyel kötött lakásbiztosítás akkor mondható fel, ha az ügyfél a kedvezmény arányos részét visszafizeti.

A biztosítók február 15-ig az érintett lakásbiztosítási ügyfeleiket egységes (az MNB által fogalmazott) levélben tájékoztatják a felmondás lehetőségéről és határidejéről, valamint a szerződés díjrendezettségéről.
A lakásbiztosítás – évfordulótól független – felmondására csak március 1. és március 31. között van lehetőség, ingyenesen, indoklási kötelezettség nélkül. A felmondást írásban, az ügyfél nevének, címének és kötvényszámának megadásával kell megtenni. Március 1. előtt nem mondható fel szerződés (csak évfordulóra), de 2024-ben az ünnepnapok miatt a felmondás 2024. április 2-án is beérkezhet a biztosítóhoz. A lakásbiztosítást felmondó dokumentumban célszerű hivatkozásként megjelölni az évfordulótól eltérő okot (márciusi felmondás). Független biztosításközvetítő általi felmondás esetén a biztosítók az eddig alkalmazott eljárásokat fogadják el.

A lakásbiztosítási szerződés a felmondás biztosítóhoz történő beérkezést követő 30. napon szűnik meg. Azok az ügyfelek, akik a biztosítási díjat hosszabb időszakra (akár az egész évre) előre megfizették, a felmondási idő lejárta utáni részt visszakapják.

A felmondást követően a biztosító haladéktalanul ismételt tájékoztató levelet küld az ügyfél számára, aminek tartalmaznia kell minden lényeges információt. Ennek megfelelően azt is, hogy az ügyfélnek van-e díjhátraléka, az mekkora összeg, hogyan rendezhető és, hogy a 30 napos felmondási idő melyik napon jár le. A díjhátralék rendezésének végső határideje a felmondási idő utolsó napja. Ha nem történik meg a rendezése, akkor a szerződés hatályban marad. Ha az ügyfél már új szerződést kötött, akkor a kettős biztosítás kapcsán a biztosítótársaságok egyedi mérlegelés alapján hoznak döntést, előzetes információk alapján várhatóan az ügyfél javára.

Az ügyfélnek kötelessége a szerződés díját rendezni a felmondott szerződés megszűnésének napjáig. Ellenkező esetben a felmondás nem érvényes. Az NGM elvárása a biztosítók felé, hogy amennyiben a felmondás az időszak végén érkezik be a biztosítóhoz, és az ügyfélnek díjhátraléka van, akkor is legyen lehetősége a 30 napos felmondási időn belül a díjhátralék rendezésére.

Az MNB részéről preferált a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás (MFO) választása. Az MNB által meghatározott keretrendszerű MFO termék a piac 14 lakásbiztosítója közül már 13 szereplőnél elérhető. 

További hasznos információkért iratkozz fel hírlevelünkre >>

Felhasznált források:

  • Magyar Közlöny 2023. évi 17. szám
  • A Portfolio.hu 2023. február 2-i cikke: Belenyúl a kormány a lakásbiztosításokba, kijöttek a részletek
  • A Nemzetgazdasági Minisztérium állásfoglalása a biztosítási tevékenységről szóló 2014. évi LXXXVIII. törvény 124/C.§-ának értelmezése vonatkozásában
  • Az MNB 2024. február 14-i sajtóközleménye
  • MABISZ.hu
  • FBAMSZ információs anyagok

Vedd fel velünk a kapcsolatot, ha érdekel, hogy a Solidium Klaszter hogyan tud segítségedre lenni a fenti területeken!