A Magyar Nemzeti Bank (MNB) 2025-ben kiegészítette meglévő termékfelügyeleti és -irányítási (POG) ajánlását, amelyet 14/2025. (XII.9.) számon adott ki. A bővítés kifejezetten a hitelfedezeti biztosításokra vonatkozó felügyeleti elvárásokat rögzíti. A felügyelet célja egyértelmű: alacsonyabb költségek, jobb szolgáltatások és erősebb fogyasztóvédelem az ügyfelek számára. Az alábbiakban összefoglaljuk az ajánlás legfontosabb pontjait, és bemutatjuk, hogy mindez milyen gyakorlati teendőket és felelősséget jelent a független biztosításközvetítő alkuszok és többes ügynökök számára.
A hitelbiztosítások célja, hogy a biztosított halála, balesete, súlyos betegsége, munkanélkülivé válása esetén se maradjon el a hitel törlesztése. Ez védi a családot, illetve magát az adóst is a fizetési nehézségektől. Hitelfedezeti biztosításnak minősül minden olyan biztosítás, amely egy hitel- vagy kölcsönszerződéshez kapcsolódik, és amelynél a biztosítási esemény bekövetkezésekor a biztosító a hitel teljes vagy részleges törlesztését átvállalja.
Miért szabályozza az MNB a hitelfedezeti biztosításokat?
A Magyar Nemzeti Bank új felügyeleti elvárásainak célja, hogy a hitelfedezeti biztosítások ügyfélértéke növekedjen, az ügyfelek költségei csökkenjenek, a biztosításokkal fedezett hitelek száma növekedjen
Ennek érdekében a felügyelet azt várja el, hogy a biztosítások alacsonyabb költséggel és szélesebb szolgáltatási tartalommal legyenek elérhetőek a piacon. A költségek csökkenése és a szolgáltatások bővülése így még több tényleges segítséget nyújtson azoknak az ügyfeleknek, akik pénzügyi nehézségekkel, például halálesettel, betegség miatti keresőképtelenséggel vagy munkanélküliséggel szembesülnek.
Az MNB elvárások főbb pontjai
A kibővített ajánlás 2. számú melléklete foglalkozik a hitelfedezeti életbiztosításokkal. Ezeknél a termékeknél az MNB elvárásokat fogalmaz meg az alábbi témákban:
1. Hitelfedezeti biztosítások kialakítása
1.1. A termékkonstrukciókra vonatkozóan
1.2. Az ügyfélszempontú mutatók kialakítása és alkalmazása
2. Hitelfedezeti biztosítások értékesítése
3. Káros érdekkonfliktusok kezelése
4. Biztosításközvetítőként eljáró hitelintézetre és pénzügyi vállalkozásra vonatkozó elvárások
A felügyeleti elvárásokkal kapcsolatban az MNB kommunikációjában az alábbiakat emelte ki:
- Magasabb ügyfélérték: A biztosítási feltételeknek kevesebb kizárást és elutasítást kell tartalmazniuk. A cél az, hogy tényleges fedezetet adjanak olyan helyzetekben is, amikor az ügyfél nehézséggel néz szembe.
- Fedezeti szintek: Az ajánlás támogatja, hogy például keresőképtelenség vagy munkanélküliség esetén legalább 9 havi hiteltörlesztés fedezete legyen benne. Az MNB szeretné, ha a munkanélküliségi fedezet a jövőben arra is kiterjedne, ha a munkáltató kezdeményezésére, de közös megegyezéssel szüntetik meg a biztosított munkaviszonyát.
- Költségek korlátja: A biztosítói költségek és jutalékok együttes aránya a legtöbb hiteltípusnál ne haladja meg a bruttó díj 70 százalékát. A jelzáloghitelek és babaváró kölcsönök esetén ez a határ 60 százalék. Ez jellemzően körülbelül 20 százalékpontos csökkentést jelent a jelenlegi szintekhez képest.
- Korrekciós intézkedések: Ha egy piaci szereplő tartósan eltér az elvárt költségszintektől, akkor díjcsökkentést, díjvisszatérítést vagy akár nyereségmegosztást kell biztosítania az ügyfelek számára.
- Online elérhetőség: Legyenek elérhetők online hitelfedezeti biztosítási termékek is a digitálisan felvehető hitelek mellé.
- Kárrendezés gyakorlata: A biztosítók csak a kár igazolásához feltétlenül szükséges dokumentumokat kérjék be, és szükség szerint szűkítsék a túl széles kizárási köröket, például veszélyes sportok és hobby-k, valamint 2 évet követően ne zárják ki az előzménybetegségeket a kártérítésből.
Határidők – mikortól kell alkalmazni az új elvárásokat?
Az MNB az alábbi ütemezést határozta meg az ajánlások alkalmazását illetően:
- Új hitelfedezeti biztosítási termékek esetén az elvárásokat 2026. január 1-jétől kell alkalmazni.
- Már értékesített termékek esetén a felülvizsgálatot és szükséges korrekciókat legkésőbb 2027. január 1-jéig kell elvégezni a továbbra is forgalmazott termékeknél.
Mit jelent mindez a független biztosításközvetítő alkuszok és többes ügynökök számára?
Bár az ajánlás elsődlegesen a biztosítókra vonatkozik, a közvetítők szerepe is fontos az ajánlás gyakorlati megvalósításban, különösen az értékesítésre vonatkozó elvárások kapcsán.
Ugyanakkor van olyan elvárás, ami lehetőséget is jelent a független közvetítők számára. Ugyanis az MNB a versenyt élénkítő intézkedésnek tartja a csoportos konstrukciókkal szemben az egyedileg megköthető hitelfedezeti biztosítások kialakítását, és azok önállóan történő értékesítését.
A hitelfedezeti biztosítások nem kizárólag csak újonnan kötött hitelhez kapcsolódóan érhetők el, hanem meglevő hitelek mellé is köthetők. Sőt, fel kell hívni az újonnan bevezetendő termékekre az ügyfelek figyelmét, és a korábbi hitelfedezeti biztosítással rendelkező ügyfelek „átléphetnek” új termékbe, ráadásul várakozásiidő nélkül.
Az online értékesítési csatornát működtető közvetítők számíthatnak arra, hogy online elérhető és megköthető termékek is kifejlesztésre kerülnek a jövőben a biztosítók által.
Tekintsük át ugyanakkor az elvárásokat is!
A hitelfedezeti biztosítások esetén a biztosítók ÉS a közreműködő értékesítők a fogyasztók érdekeit kell, hogy az üzleti modelljük középpontjába helyezzék. Ennek szempontjait az ajánlás 2. számú mellékletének I.2. pontja tartalmazza.
A biztosító-értékesítő viszonylatában az MNB javasolja a nyereségmegosztási jellegű megállapodások felülvizsgálatát, mert az ilyen típusú megállapodás „növelheti az ügyfélérdekeket is érintő összeférhetetlenséget azzal, hogy az biztosításközvetítőt a nagy számú értékesítés mellett abban teheti érdekeltté, hogy a kárkifizetések ne legyenek túl magasak”.
A közvetítőknek tisztában kell lenniük azzal, hogy az adott hitelfedezeti biztosítás kinek készült, és kinek nem ajánlható. A célpiactól eltérő értékesítés fokozott kockázatot jelent, mind szakmai, mind felügyeleti szempontból.
A közvetítő felelőssége, hogy az ügyfél megértse azt, hogy mit kap a biztosítási díjért cserébe, milyen esetekben fizet a biztosítás, és mikor nem nyújt fedezetet.
Az MNB elvárása szerint a jutalék nem lehet az elsődleges döntési szempont. A közvetítőknek tudatosan kezelniük kell az érdekkonfliktusokat, és az ügyfél érdekét kell előtérbe helyezniük.
Az MNB hitelfedezeti biztosításokra vonatkozó új elvárásai egyértelmű irányt mutatnak: új, szélesebb fedezeteket tartalmazó termék, átláthatóbb és alacsonyabb költségek, egyszerűbb kárrendezés és erősebb ügyfélvédelem.
További hasznos információkért iratkozz fel hírlevelünkre >>